textarchive.ru

Главная > Документ


3. Идеология Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

3.1. Миссия (основная цель) Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

Основной целью Национальной программы является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через резкое повышение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений за счет кардинального повышения уровня финансовой грамотности населения, внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами России.

В рамках Национальной программы под финансовой грамотностью населения будет пониматься способность граждан России:

  • эффективно управлять личными финансами;

  • осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;

  • оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;

  • разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

  • принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;

  • компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.

3.2. Задачи Национальной программы

Для достижения цели Национальной программы необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач:

  1. Организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче знаний и навыков финансовой грамотности всем категориям населения России.

В рамках данной обширной задачи необходимо сосредоточить усилия на следующих направлениях:

    • Создание учебных, методических и образовательных материалов. Необходимо провести аудит существующих учебных пособий, методических и образовательных материалов на предмет их соответствия целям повышения финансовой грамотности учащихся, а также возможности их применения для финансового просвещения вне учебных заведений, приступить к процессу разработки таких пособий и материалов на основе лучшего зарубежного и российского опыта, в том числе, предполагающих применение нетрадиционных учебных и образовательных процессов на основе современных электронных и Интернет технологий. Разработанные в рамках Национальной программы образовательные материалы должны быть доступны для применения всем участникам Национальной программы.

    • Подготовка компетентных специалистов и преподавательского состава по вопросам финансовой грамотности. Необходимо повышать уровень компетенции преподавателей, вовлеченных в программы передачи финансовой грамотности, а также осуществлять подготовку специалистов, которые будут вести различные образовательные семинары и другие мероприятия, направленные на финансовое просвещение граждан в рамках системы центров просвещения, или на рабочих местах. В этой связи существенное значение приобретает программа «учебы учителей».

    • Включение вопросов финансовой грамотности в учебные планы образовательных учреждений. В связи с перегруженностью школьных программ включение в учебные планы обязательных предметов, связанных с финансовой грамотностью, может быть рассмотрено в среднесрочной перспективе. В качестве немедленных мер следует рассматривать встраивание вопросов, связанных с финансовой грамотностью в качестве иллюстрирующих материалов к смежным предметам, и использование факультативных курсов.

    • Создание центров финансового просвещения. Необходимо создание центров финансового просвещения, осуществляющих регулярные образовательные мероприятия и консультации для населения. Такие центы могут создаваться на базе территориальных отделений федеральных органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, ВУЗов, публичных библиотек и т.п. при поддержке общественных и образовательных учреждений и коммерческих организаций.

    • Создание общедоступной системы доведения до населения образовательных материалов по финансовой грамотности, актуальной информации по всем вопросам, связанным с использованием финансовых продуктов и услуг, инвестирования на финансовых рынках, планированием пенсионных накоплений.

  1. Привлечение внимания граждан к проблематике Национальной программы, повышение уровня осознания гражданами необходимости повышения своих финансовых знаний, в том числе через:

    • проведение специализированных опросов населения;

    • медийные средства;

    • акценты выступлений знаковых представителей государства.

  2. Обеспечение экономической безопасности домохозяйств, в том числе за счет:

    • разрушения патерналистского стереотипа, взращивания культуры принятия домохозяйствами самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов, формирование у российских граждан нового типа мышления, содержащего установки на активное экономическое поведение, соответствующее их финансовым возможностям;

    • развития навыков финансового планирования и формирования резервов на случай непредвиденных обстоятельств - «финансовой подушки безопасности»;

    • создания института инвестиционного консультирования розничных инвесторов;

    • совершенствования нормативно-правовой базы регулирования финансовых рынков, в том числе, в области совершенствования требований к раскрытию информации о финансовых продуктах (создания информационного паспорта финансового продукта) и разработки стандартизованных контрактов по финансовым продуктам и услугам;

    • создания центров финансового консультирования граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;

    • повышения информированности населения о финансовом рынке и возможностях повышения благосостояния граждан за счет инвестирования на этом рынке;

    • расширения возможностей защиты населением своих прав как потребителя финансовых продуктов и услуг и как инвестора;

    • повышения уровня правовых знаний граждан и навыков использования предусмотренных законодательством средств для защиты своих прав;

    • создания контура практических знаний, защищающих от массовых ошибок и предотвращающих финансовую панику;

    • сужения поля для коррупции, злоупотреблений и финансовых махинаций.

  3. Повышение обоснованности финансовых решений, принимаемых домохозяйствами, в том числе за счет:

    • повышения базовых знаний о финансовом рынке и экономике;

    • повышения осведомленности граждан о рисках, связанных с инвестированием средств в инструменты финансовых рынков и о методах снижения таких рисков;

    • передачи практического финансового опыта передовых групп (финансовая элита, малый и средний бизнес, мелкие частные инвесторы) всему населению.

  4. Повышение общей экономической активности населения, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса домохозяйств. Повышение компетентности граждан для открытия своего бизнеса, культивирование предпринимательского опыта, создание культурных условий для массового развития малого и среднего бизнеса.

  5. Изменение отношения государственных служащих, контролеров, работников правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств (в том числе информационной политики).

  6. Формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей, создание прозрачных и непредвзятых моделей продвижения и предоставления услуг, в том числе через:

    • разработку и принятие стандартов социально ответственной деятельности;

    • включение в кодексы этики профессиональной деятельности коммерческих организаций положений о работе и правилах коммуницирования с клиентами / инвесторами;

    • разработку и принятие регламентов и правил информационной политики, в частности, рекламы и иных форм публичного раскрытия информации, направленной на потребителя финансовых услуг;

    • создание информационных паспортов финансовых продуктов.

Все задачи Национальной программы должны быть отражены в отраслевых программах повышения финансовой грамотности населения и иметь конкретное значение, т.е. систему целевых ориентиров, конкретных мер, направленных на достижение таких ориентиров, и оценки достигнутых результатов, на определенном временном интервале.

4. Базовые принципы реализации Национальной программы

4.1. Комплексный подход к решению проблемы финансового просвещения

При разработке программы повышения уровня финансовой грамотности населения необходимо обеспечить комплексный подход, который является обязательным условием эффективности реализации такой программы. Комплексный подход предполагает повышение финансовой грамотности населения в широком смысле, т.е. не только повышение грамотности населения в отношении вопросов взаимодействия с банками, инвестирования на фондовом рынке, или на других отдельно взятых секторах финансового рынка, но и повышение финансовой грамотности населения по всему комплексу вопросов, связанных с различными аспектами функционирования всех финансовых рынков.

Это означает, что невозможно осуществлять специальную программу повышения финансовой грамотности населения только в сегменте банковских или страховых услуг, или на фондовом рынке без реализации полномасштабной национальной программы повышения финансовой грамотности населения, составными частями которой станут отраслевые программы просвещения населения в вопросах деятельности на отдельных сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном и т.д.).

Следует учитывать, что сложно ожидать со стороны населения грамотного подхода к пользованию инструментами различных секторов финансового рынка без повышения уровня общей финансовой грамотности. Так, например, обеспечить полноценный приток средств населения на фондовый рынок невозможно без повышения общей финансовой грамотности до уровня, позволяющего домохозяйствам делать обоснованные решения в отношении, во-первых, распределения располагаемых доходов между сбережениями и потреблением, и, во-вторых, распределения сбережений между различными формами сбережений, в том числе банковскими депозитами и инвестированием в ценные бумаги.

4.2. Нацеленность на решение конкретных проблем населения

Национальная программа должна быть нацелена не столько на пропаганду современных финансовых инструментов (с этой задачей эффективно способен справиться бизнес), сколько на создание системы информационной безопасности для домохозяйств. Необходимо обеспечить тот уровень практических знаний населения, который предупредит массовые ошибки и рационализирует стереотипы массового финансового поведения. Подход к повышению финансовой грамотности должен быть основан на учете практических проблем домохозяйств, исходить от кошелька и бюджета конкретных целевых групп населения. То просвещение, которое осуществляется «сверху», должно соответствовать практическим запросам людей. Поэтому необходимы тонкая настройка информационной политики в соответствии с диагностикой ситуации домохозяйств, упорная разъяснительная работа со стороны фигур высокого общественного статуса, которая оказывается на много эффективнее рекламных технологий.

Необходимо добиваться того, чтобы граждане могли совершать свободный, обоснованный выбор тех финансовых продуктов и услуг, которые им необходимы.

4.3. Четкое позиционирование и адресный характер

Инициативы, осуществляемые в рамках Национальной программы, должны учитывать потребности различных целевых аудиторий граждан: учащихся, тех, кто впервые приступает к работе, безработных, граждан, которые планируют обзавестись семьей, молодежи, граждан, осуществляющих привлечение кредитов, пенсионеров, военнослужащих, граждан, столкнувшихся с серьезными финансовыми проблемами и т.п. Важно, чтобы материалы программы имели доступную для понимания соответствующей аудитории форму. Формат программ должен обеспечивать их интерактивность, позволять участникам сообщать о своих проблемах и потребностях и оказывать им соответствующие консультации.

В рамках Национальной программы целесообразно выделить следующие целевые группы, для которых образовательные программы и мероприятия будут иметь свою четко выраженную специфику:

а) группы риска;

б) молодежь;

в) группы высокого инвестиционного потенциала («группы прорыва»);

г) группы высокого информационного потенциала («ресурсные группы»);

д) группы государственных служащих («государственные люди»);

е) журналисты и сотрудники СМИ.

Среди населения необходимо выделить несколько целевых групп, которые следует охарактеризовать как группы риска, так как именно эти группы могут индуцировать наибольший риск в результате недостаточно высокого уровня их финансовой грамотности. Работа в области финансового просвещения среди таких групп должна стать приоритетом Национальной программы. Среди таких групп следует выделить:

  • Пользователи потребительского кредита и ипотеки

В условиях глобального финансового кризиса существенно выросла нагрузка на домашние хозяйства по обслуживанию кредитов. Соответственно растут риски невозврата кредитов и риски финансовых кризисов домохозяйств. Проблема может стать очень острой, поскольку, по данным Банка России, совокупная задолженность физических лиц по кредитам (совокупный объем выданных кредитов по действующим кредитным договорам) составляет более 4 триллионов рублей - по состоянию на 01.01.09. В данной области необходимо немедленно предпринимать действия, направленные на предотвращение острой фазы кризисной ситуации.

  • Покупатели акций в ходе «народных» IPO, владельцы акций и пайщики ПИФов

По оценкам экспертов, количество физических лиц – резидентов, проводящих непосредственно или через инструменты коллективных инвестиций операции на рынке ценных бумаг, составляет 693 – 809 тыс. человек на начало 2008 года (около 1% экономически активного населения).

Именно группа массовых инвесторов понесла наибольшие потери в связи с сильным падением фондового рынка. Так, инвесторы, участвовавшие в «народных IPO», понесли самые большие потери, которые по состоянию на конец 2008 года оказались трагическими, сопоставимыми с потерями граждан от прямых махинаций на финансовом рынке в 90-е годы, выразившихся в формировании т.н. «финансовых пирамид».

  • Пенсионеры

Дискуссия о возможном кризисе пенсионной системы, о дефиците Пенсионного фонда затрагивает интересы миллионов пенсионеров и граждан предпенсионного возраста. Вопрос этот вышел за рамки экспертного обсуждения, стал политическим фактором, влияющим на доверие населения к государству и финансовым институтам.

  • Молодежь

Одним из приоритетных направлений работы в рамках Национальной программы должно стать финансовое образование молодежи. Необходимо начинать образование граждан в области экономики и финансов как можно раньше – еще со школы. Приобретение молодыми людьми знаний в области экономики и финансов еще в начальной и средней школе является важным фактором повышения финансовой грамотности населения. Основы финансовой грамотности наряду с родным языком и математикой – это те знания, которые каждый учащийся будет использовать в своей повседневной жизни вне зависимости от своей дальнейшей профессиональной ориентации. Кроме того, результаты реализации зарубежных образовательных программ свидетельствуют о том, что дети становятся катализатором повышения финансовой грамотности своих родителей. В этой связи Национальная программа должна предусматривать меры, направленные на привнесение в программу обязательного среднего и высшего образования предметов или вопросов, относящихся к экономическому и финансовому образованию, включение вопросов, связанных с планированием личного бюджета и управлением финансами, в практику преподавания смежных предметов.

Выделение вышеуказанных и других целевых групп необходимо для обеспечения адресности программы повышения финансовой грамотности населения, основной фокус которой должен быть сделан именно на проблемные группы и работу с молодежью.

4.4. Повышение осознания гражданами необходимости повышения своей финансовой грамотности

Потребители финансовых продуктов не всегда осознают отсутствие знаний и свое непонимание финансовых проблем и рисков, что является необходимым фактором готовности к восприятию программ, направленных на повышение финансовой грамотности. Поток информации и проблемы домохозяйств, связанные с кризисом, привлекли внимание населения к финансовым вопросам, создали иллюзию повышения финансовой грамотности. Но как отмечалось выше, объективного улучшения ситуации в области практических финансовых знаний не произошло. Специальные мероприятия в рамках Национальной программы (например, различные рекламные акции и исследования, в которых гражданам предлагается ответить на ряд вопросов по финансовым темам, викторины и т.п.) должны способствовать привлечению внимания граждан к недостаточному уровню их финансового образования.

4.5. Соединение финансовой и юридической грамотности

Данный принцип предполагает, что невозможно повышение грамотности в узкой области финансовых вопросов без сопутствующего повышения юридической грамотности. Как показывают исследования, большинство населения РФ не знает законов и не имеет навыков пользования законами, которые непосредственно касаются жизни каждого человека (жилищное, трудовое законодательство, административный кодекс, права потребителя и инвестора и т.д.).

4.6. Подготовка преподавательского состава

Ключевой вопрос в развитии успешного финансового образования – кадры, т.е. повышение квалификации тех, кто ведет программы обучения. Отсюда следует важность программ «обучения учителей». Такие программы должны распространяться не только на школьных учителей и преподавателей ВУЗов, но и на социальных работников, банковских служащих, и иных лиц, осуществляющих работу с клиентами, тех, от кого зависит успех деятельности по повышению финансовой грамотности. В этой связи в рамках Национальной программы необходимо развивать инициативы, направленные на обучение преподавателей и подготовку соответствующих методических материалов.

4.7. Превращение опыта бизнеса в практические навыки населения

Практическая финансовая грамотность, как показывают исследования, распространена крайне неравномерно. Поэтому одним из принципов организации реализации программы должна стать трансляция имеющегося у предпринимателей финансового опыта широким массам населения. В рамках Национальной программы должны предлагаться инструменты, позволяющие аккумулировать бесценный опыт продвинутых групп и сделать его достоянием широких слоев населения.

4.8. Активное использование обратной связи и оценки эффективности мероприятий программы

Обязательным условием эффективности программы повышения финансовой грамотности населения является активное использование обратной связи. С помощью регулярных социологических опросов должен осуществляться мониторинг финансовых настроений, на основании которого могут быть осуществлены упреждение рисков, выявление групп и регионов риска, смягчение проблем с помощью разъяснительной работы на опережение. Современный социологический инструментарий позволяет выстроить простую систему нескольких индикаторов массовых настроений, позволяющих отслеживать уровень деловой активности по регионам и предсказывать зоны риска по группам населения и регионам.

Регулярная оценка и корректировка программ повышения финансовой грамотности позволит повысить их эффективность и приводить их в соответствие с лучшей практикой в данной области. Поэтому следует непременно включить в инициативы и программы финансового просвещения регулярную оценку достижения поставленных целей и полученных результатов.

4.9. Мониторинг качества инструментов и материалов, используемых в рамках Национальной программы

В целях обеспечения эффективности Национальной программы необходимо постоянно осуществлять мониторинг качества образовательных и методических материалов обучающих программ. В долгосрочной перспективе следует рассмотреть вопрос о разработке специальных стандартов качества, которым должны соответствовать программы и инициативы финансового просвещения. Целесообразно создание систем обучения и сертификации для инвестиционных консультантов. В отношении инициатив иных организаций, непосредственно работающих с населением, должен проводиться аудит и контроль качества со стороны независимых органов контроля (ЦБ РФ, Минфин, ФСФР России, Министерство образования, СРО и др.).

4.10. Непредвзятый и объективный характер образовательных инициатив, осуществляемых со стороны частного сектора

В рамках реализации Национальной программы следует уделить особое внимание обеспечению непредвзятого характера, и объективности инициатив, осуществляемых со стороны частного сектора. Недопустимо, чтобы под видом образовательных или просветительских инициатив осуществлялся маркетинг или продвижение конкретных финансовых продуктов или услуг, предлагаемых той или иной организацией. В этой связи необходимо проведения выборочного аудита образовательных программ, реализуемых организациями частного сектора, со стороны профильных органов надзора (ЦБ РФ, ФСФР России, ФССН, Минфина, и др.).



Скачать документ

Похожие документы:

  1. Отчет о проведении первой финансовой недели «повышение финансовой грамотности населения в сибирском федеральном округе» прошедшей в г новосибисрке с 13 по 22 декабря 2010 г

    Отчет
    ... тематикам в соотвествии с «КонцепциейНациональнойпрограммыповышенияуровняфинансовойграмотностинаселения». Активным участникам мероприятий были ... : 1. «Реализация бюджетной стратегии РоссийскойФедерации: проблемы и возможности» - Фадейкина ...
  2. Мировые финансовые кризисы_ p

    Автореферат диссертации
    ... необходимости повышенияуровняфинансовойграмотностинаселения и развитии системы финансового образования, на программу ... но- 80 КонцепцияНациональнойпрограммы повышенля уровняфинансовойграмотностинаселенияРоссийскойФедерации. Подготовлена « ...
  3. Закон о программе социально-экономического развития (2)

    Закон
    ... РоссийскойФедерации по совершенствованию организации школьного питания в 2011 году. Приоритетный национальный ... │ │- реализация образовательной программыповышенияуровняфинансовой │ │грамотностинаселения будет содействовать активному распространению ...
  4. Правительство российской федерации распоряжение от 6 октября 2011 г n 1757-р

    Документ
    ... национальной безопасности РоссийскойФедерации до 2020 года, утвержденной Указом Президента РоссийскойФедерации ... РоссийскойФедерации, определенным в указанной Концепции, ... "финансовых пирамид"; повышениеуровняфинансовойграмотностинаселения в ...
  5. Правительство российской федерации распоряжение от 6 октября 2011 г n 1757-р

    Документ
    ... национальной безопасности РоссийскойФедерации до 2020 года, утвержденной Указом Президента РоссийскойФедерации ... РоссийскойФедерации, определенным в указанной Концепции, ... "финансовых пирамид"; повышениеуровняфинансовойграмотностинаселения в ...

Другие похожие документы..