textarchive.ru

Главная > Документ


«Страховое мошенничество за рубежом»

Уважаемые коллеги!

Страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни.

Развитие массовых видов страхования автоматически приводит к активизации криминального бизнеса – страховому мошенничеству, убытки от которого за рубежом составляют десятки миллиардов долларов. Страховое мошенничество тяжелым грузом ложится на плечи добропорядочных страхователей и осложняет работу страховых компаний, что приводит к повышению социальной напряженности в обществе, не позволяет в полной мере реализовать социально-экономический потенциал отрасли.

Вместе с тем, усилия участников рынка по борьбе со страховым мошенничеством носят пока разрозненный характер. На базе Российского союза автостраховщиков создана и функционирует информационная система «Спектрум», отдельные страховые компании внедряют скрининг-системы, направленные на снижение активности мошеннических действий по некоторым видам страхования. Практически объединить усилия страхового сообщества в борьбе с мошенничеством возможно на базе Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. Первым шагом Комитета по разработке конкретной программы действий явилось обобщение зарубежного опыта борьбы со страховым мошенничеством, выделение видов страхования, наиболее подверженных криминальному бизнесу, рассмотрение мероприятий по борьбе с мошенничеством на корпоративном, рыночном и государственном уровнях.

Надеемся, что данное издание будет полезно руководителям, а также специалистам соответствующих подразделений страховых компаний, и поможет выработке совместной программы, направленной на снижение и профилактику страхового мошенничества в Российской Федерации.

Комитет по противодействию

страховому мошенничеству

Всероссийского союза страховщиков

1. Введение. Проблема страхового мошенничества за рубежом

В Западной Европе и Америке проблеме мошенничества в страховании уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям федеральных властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества (как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей) тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются. Согласно исследованиям, проведенным в США в 1987 году, ущерб от мошенничества в сфере страхования составлял 25% от общего объема собранных премий, а в 2005 году этот показатель находился на уровне 15% [1]. По оценкам экспертов, в странах Западной Европы около 10%-15% выплат по страховым случаям также приходится на долю мошенников [3].

За рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения. Таким образом, в отличие от России, где экономические преступления в страховании совершаются как страховщиками, так и страхователями, в западных странах случаи мошенничества со стороны страховщика крайне редки и, как правило, всегда легко раскрываются и предаются огласке [39].

В 90-е годы прошлого столетия большая часть противоправных действий, направленных на обман страховой компании со стороны страхователя, совершалась в страховании имущества, и, прежде всего, в автостраховании. Сейчас увеличивается доля преступлений в других сферах страхования, таких как медицинское и личное страхование. Мировая практика показывает, что из всех видов страхования мошенничество наиболее развито в медицинском страховании, а наибольшие убытки приносит мошенничество в автомобильном страховании.

Что касается отношения самих страховщиков к данной проблеме, то, согласно обзору, проводимому Советом исследования страхования (Insurance Research Centre, IRC) и Международной организацией по стандартизации (Insurance Services Office, INC) [4], больше трети страховщиков США считают, что количество мошеннических действий увеличилось за прошлые годы, а вот 6% страховщиков, наоборот, убеждены в том, что объемы мошенничества сократились.

2. Общая характеристика страхового мошенничества

Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высокой степенью развитости страхового рынка, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. Поэтому ежегодный ущерб, наносимый страховым мошенничеством, в каждой из них существенно различается.

За рубежом существуют две основные модели, используемые страховыми мошенниками. Первая модель характерна для США и Канады, где мошенничество преобладает в медицинском и личном страховании. Вторая модель наблюдается в Европе, здесь противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе и в автостраховании.

Соединенные Штаты Америки. Страховой рынок США состоит более чем из 5000 компаний, активы которых превышают $1,8 триллиона. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около $100 млрд., что составляет порядка $1 тыс. на семью. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании – $80 млрд., автостраховании – $14,5 млрд., страховании от перерывов производства – $1,3 млрд., страховании жилья - $1,6 млрд., страховании жизни - $1,4 млрд. [10].

Структура страхового мошенничества в США в 2003 году

Источник: Insurance Information Institute, 2005

Канада. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $1,3 млрд. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По расчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых премий. В Канаде существовал классический способ обмана страховой компании: подавалась претензия на двух официальных языках — английском и французском — и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали. Неудивительно поэтому, что теперь CCAIF требует от всех своих сотрудников знания обоих официальных языков [30].

Европа. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд. евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками [3].

Структура страхового мошенничества в Европе в 2003 году

Источник:InsuranceInformationInstitute, 2005

В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает около $2,5 млрд. в год. В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего преступлений отмечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств.

Социологический опрос, проведенный в Германии в октябре 2002 года по заказу страховой компании «Gothaer Versicherungen», показал, что около 15% немцев не считают мошенничество в сфере страхования преступлением, но их число снизилось по сравнению с 2000 годом на 8 процентных пункта. Согласно информации газеты «Rhienische Post», около 25% немцев хотя бы раз в жизни обманывали страховщиков. Однако опрос показал, что в большинстве случаев мошенникам удавалось получить в среднем не более 500 евро [9].

В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным по соотношению рисков и доходности видом преступной деятельности, а его главная опасность состоит в том, что доходы, полученные от страхового мошенничества, используются для финансирования других видов преступной деятельности. По данным Службы финансового контроля (Financial Services Authority, FSA) на долю мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по страхованию личных автомобилей и около 15% - по страхованию имущества домовладельцев [3]. Страховая компания «Norwich Union» недавно опубликовала результаты обобщающего исследования, проведенного ею на основании различных отчетов о масштабах мошенничества в Великобритании. По расчетам компании, за 2004 год потери экономики от действий страховых мошенников составили 15,8 миллиардов фунтов стерлингов ($8,5 млрд.). Всего, по данным компании, выплаты по случаям страхового мошенничества составляют 1,4% ВВП в год, или 650 фунтов стерлингов на одно домохозяйство Великобритании[28].

Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, оцениваются в сумму около $3 млрд. По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по эффективности организации борьбы со страховой преступностью [30].

В Голландии выплаты мошенникам составляют примерно 5% от всех страховых выплат, достигая примерно $300 млн. [40].

Доля выплат по случаям страхового мошенничества от совокупных премий на основных национальных рынках, %

Источник: The Insurance Research Council (IRC) and Insurance Services Office

В России, как и в ряде зарубежных стран, страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Однако в большинстве стран страховое мошенничество включено в уголовное законодательство как самостоятельный состав преступления. В частности, это относится к Швеции, Австрии, Германии, Болгарии и Польше.

Законодательные нормы в части страхового мошенничества в различных странах

Страна

Статья

Содержание закона

1

Швеция

Статья 11 главы 9 УК

Предусматривает ответственность лица за приготовление к совершению мошенничества, которое для обмана страхового сообщества или с иными мошенническими намерениями причинит телесные повреждения страхователю или другому лицу, или нанесет ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу.

2

Австрия

Статья 151 УК

Предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 месяцев или денежный штраф за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества.

3

Германия

Статья 265 УК

Выделяет поджог, как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества.

4

Китай

Статья 183 УК

Предусматривает наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до 5 лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наиболее жесткое наказание — свыше 10 лет лишения свободы)

5

Болгария

Статья 213 УК

Предусматривает наказание за уничтожение или повреждение застрахованного имущества.

6

Польша

Статья 298

Предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты возмещения.

Источник: М.С. Жилкина, «Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления, методы пресечения», 2005г.

В США вопрос ответственности за страховое мошенничество регулируется на уровне штатов, а не на федеральном уровне. В этих условиях ведущее значение приобретает оперативный обмен информацией, который, однако, возможен лишь при четких гарантиях конфиденциальности. Для этих целей в США существуют специальные нормативные акты [6]:

  • Законодательный акт о конфиденциальности информации страхователя (Privacy laws), который защищает права держателей страхового полиса и выгодоприобретателей от разглашения конфиденциальной информации.

  • Законодательный акт о конфиденциальности информации страховщика (Immunity laws) обеспечивает безопасность обмена информацией между страховщиками и представителями власти.

Некоторые штаты имеют общее законодательство, которое касается всех видов страхования, в других – законы применяются только к определенным видам страхования. Поэтому эксперты по страховому праву полагают, что необходимо расширить данные законодательные акты [6]. Сейчас в США на федеральном уровне разрабатываются законопроекты, которые направлены на совершенствование законодательства в части страхового мошенничества в штатах [6].

3. Наиболее распространенные формы и признаки мошенничества по видам страхования

Все экономические преступления в страховании можно условно разделить на так называемые преступления, организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая. Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события).

По статистике 90% всех случаев мошенничества совершается мошенниками-одиночками, и лишь 10% - преступными группировками.

Страховое мошенничество


«Любительское» мошенничество

90%

«Профессиональное» мошенничество

10%


Некоторые виды страхования более уязвимы к мошенничеству, нежели другие. В частности, речь может идти о медицинском страховании, автостраховании, страховании рабочих на случай временной нетрудоспособности.

3.1 Мошенничество в медицинском страховании

В 2003 году национальный ущерб США от мошеннических действий в медицинском страховании составил $85 млрд. или 5% общих расходов на здравоохранение. Примечательно, что большая часть преступлений совершается здесь в системе бесплатной медицинской помощи. В организованных схемах могут участвовать сами страхователи, врачи больниц, диагностических центров, частных санаториев и т.д. [12]. Соответственно выделяют мошеннические действия застрахованных лиц и медицинских работников.

Мошеннические действия со стороны страхователей (застрахованных) обычно включают:

  • Фальсификацию документов, удостоверяющих факт наступления страхового события.

При этом способе мошенничества преступники с помощью поддельных документов пытаются убедить страховщика в том, что имел место страховой случай. Фактически же вред страхователю не причиняется. Этим видом преступлений за рубежом пользуются чаще всего туристы, которые хотят за счет страховой компании произвести дорогостоящую операцию или просто получить незаконно страховую выплату. Схема преступления такова: застрахованное лицо за пределами страны якобы получает травму, которой на самом деле не было, ему приходится оплачивать лечение, что подтверждают только фиктивные справки, а по возвращении на родину он требует от страховой компании возместить ущерб [38].

Пример: Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по ее словам индейцы не только изнасиловали, но и оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В страховой компании девушка продемонстрировала справку от перуанского врача, подтверждающую наступление страхового события. Сотрудники страховой фирмы, тем не менее, решили проверить обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей справку, лишен права заниматься медицинской практикой как раз за выдачу фальшивых справок и свидетельств [15].

Пример: В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции, а счет - $15 тыс. - погасил страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся на Гаити [15].

Пример: Родители и трое их взрослых детей, подделав подпись врача, незаконно получили от страховщика более $40 тыс. возмещения (пособие на лечение и по нетрудоспособности). Обвинение выдвинуто по трем статьям — страховое мошенничество, подлог и хищение в крупных размерах. Двухлетнее расследование завершилось арестом пятерых человек [1].



Скачать документ

Похожие документы:

  1. Страховое мошенничество правовая оценка практика выявления и методы пресечения

    Книга
    Жилкина Мария Сергеевна - канд. экон. наук, член Всероссийского научного страхового общества, с 1995 г. в практическом страховании, автор полутора сотен опубликованных работ, спецкурса "Страховое право".
  2. Страховое мошенничество правовая оценка практика выявления и методы пресечения

    Книга
    Жилкина Мария Сергеевна - канд. экон. наук, член Всероссийского научного страхового общества, с 1995 г. в практическом страховании, автор полутора сотен опубликованных работ, спецкурса "Страховое право".
  3. Страховое право

    Учебное пособие
    Доцент кафедры международного частного права Саратовской государственной академии права, кандидат юридических наук. Преподаватель курсов "Страховое право" и "Страховое дело" для экономических вузов и факультетов.
  4. Страховое право учебно-методический комплекс

    Учебно-методический комплекс
    Учебно-методический комплекс по «Страховому праву» составлен в соответствии с требованиями Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.
  5. Страховое право учебно-методический комплекс

    Учебно-методический комплекс
    Учебно-методический комплекс по «Страховому праву» составлен в соответствии с требованиями Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.
  6. Сборник научных трудов кафедры «экономика и управление предприятиями» выпуск 3 омск 2008

    Научно-исследовательская работа
    Сборник научных трудов кафедры «Экономики и управления предприятиями» СибАДИ. Главной целью сборника является предоставление научных направлений деятельности кафедры, возможности опубликования результатов работы ученых, молодых кандидатов

Другие похожие документы..